MI HIPOTECA TIENE IRPH ¿QUÉ PUEDO HACER?




IRPH, ¿CLÁUSULA ABUSIVA?

El IRPH, definido como el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo de interés variable aplicado a Hipotecas desde 2002 que se obtiene haciendo la media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros. De tal forma que el IRPH es un tipo de interés fijado por los bancos y cajas más importantes, ello supone una absoluta manipulabilidad por parte de los bancos y cajas.


Existen tres tipos de IRPH: IRPH Cajas, IRPH CECA y IRPH Bancos, si bien, en 2013 desaparecieron el IRPH Cajas e IRPH Bancos, y se sustituyeron por el llamado IRPH Entidades. La cuestión es que este nuevo índice sigue siendo completamente manipulable por los grandes bancos y cajas que, pese a la desaparición de los primeros IRPH, han conseguido seguir aplicándolo aunque con el nombre de IRPH Entidades así que nos encontramos con el “mismo perro con diferente collar”.




CLARO PERJUICIO ECONÓMICO PARA EL CONSUMIDOR


La cuestión está en que el IRPH, es un tipo de interés muy superior al Euribor pues en la actualidad el Euribor está por debajo del 1% y, aproximadamente, el IRPH no baja del 3%. De tal forma, se estima que todos aquellos afectados por el IRPH han venido pagando de más en sus cuotas mensuales que aquellos que han suscrito una hipoteca referenciada con el Euríbor. Se estima aproximadamente una diferencia mensual de 300,00.-euros entre las hipotecas referenciadas con el Euribor y con el IRPH, en perjuicio de las hipotecas referenciadas al IRPH, lo cual causa un grave perjuicio al consumidor que tiene pactado este IRPH en su hipoteca.


La OCU ha comunicado que "Una parte de los afectados por el IRPH se encuentran con un interés fijo hasta el fin de su hipoteca que oscila entre 3,36 y 4 puntos por encima del euríbor. Eso supone pagar entre 300 y 400 euros más al mes. Muchos no lo pueden asumir".


Y la plataforma de afectados por el IRPH estiman que hay “1.300.000 afectados por la aplicación de la IRPH”.


Obviamente supone un gran perjuicio y se estima que el 13% de los hipotecados españoles tienen ligados sus contratos a algún tipo de IRPH.




¿IRPH COMO CLÁUSULA ABUSIVA?


La respuesta parece que es sí.


Actualmente, numerosos Juzgados, entre ellos el Juzgado de lo Mercantil número 7 de Barcelona, han dictado sentencias en las que declara nulas, por abusivas, las cláusulas que aplican el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, conocido como IRPH, en las concesiones de hipotecas. El motivo por el cual se considera como cláusula abusiva es por el hecho de ser manipulable por una de las partes, en este caso, el banco o caja de forma unilateral, así que se entiende que son condiciones aplicadas en la hipoteca sin transparencia y sin un conocimiento directo del consumidor en cuanto a lo que supone dicho interés variable, de forma que si el consumidor, el ciudadano que firma la hipoteca, hubiera conocido las consecuencias de dicho interés, no hubiera firmado la hipoteca.


La nulidad del IRPH supone que se deje de aplicar el tipo de interés referenciado al IRPH y en su lugar se aplique otro tipo de interés, como puede ser el Euribor, de tal forma, la entidad financiera debe hacer un recálculo de la hipoteca aplicando el nuevo tipo de interés –Euribor-, desde el pago de la primera cuota de la hipoteca hasta la última, con lo cual existe un sobrante a favor del consumidor al ser el Euribor inferior al IRPH y por haberse pagado de más con la hipoteca referenciada al IRPH. De tal forma, la entidad bancaria se ve obligada a debe devolver ese sobrante o bien compensarlo en las cuotas futuras de la hipoteca.




TENGO IRPH, ¿QUÉ PUEDO HACER?


Los afectados por el IRPH pueden presentar una demanda ante los Juzgados para solicitar la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (aunque se le aplique como régimen sustitutivo automático). Si se declara tal nulidad, conlleva la eliminación del IRPH y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya –Euribor-, así como la devolución de las cantidades abonadas en concepto de intereses desde el inicio del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.


Si tienes cualquier duda, puedes consultarnos sin ningún compromiso. Desde Regalón Abogados Barcelona intentaremos resolver todas las dudas que se te planteen.


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